中新網(wǎng)四川新聞2月27日電 (吳平華)為盡量減少人身及財(cái)產(chǎn)損失，不少人會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。若家中遭遇失火，房屋修繕費(fèi)用，都能順利得到保險(xiǎn)賠付嗎？
2022年2月，余女士在一家保險(xiǎn)公司花費(fèi)632.7元購(gòu)買(mǎi)保期為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額：50萬(wàn)元。賠付規(guī)則：每次事故扣除100元絕對(duì)免賠額后，按80%比例賠付。
2022年9月，余女士家中意外失火，房屋受損嚴(yán)重。她在24小時(shí)內(nèi)將情況告知保險(xiǎn)公司，并在理賠人員的要求下向其提供了房產(chǎn)證、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)、受災(zāi)照片和視頻。理賠人員查看后，告知可以理賠，余女士便開(kāi)始修繕?lè)课荩灿?jì)花費(fèi)12.9萬(wàn)余元。修繕過(guò)程中，余女士也一直與理賠人員積極聯(lián)絡(luò)，溝通房屋修繕進(jìn)展和理賠事宜。然而，房屋修繕完畢后，保險(xiǎn)公司卻向她出具了一封拒賠通知書(shū)——保險(xiǎn)公司表示：出險(xiǎn)房屋建筑結(jié)構(gòu)不屬于保單約定中的鋼混或磚混結(jié)構(gòu)，非保單約定的范圍；房屋修繕的部分設(shè)施非原房屋所擁有的，屬于過(guò)度修繕，申請(qǐng)金額不符合保險(xiǎn)賠付的合理性。雙方協(xié)商無(wú)果后，余女士將保險(xiǎn)公司訴至青羊法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部修繕費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司是否有賠償責(zé)任？余女士的修繕費(fèi)用是否超出了約定理賠范圍？
青羊區(qū)法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的第一個(gè)拒賠理由，涉及的條款應(yīng)為免責(zé)條款性質(zhì)。但事實(shí)上，余某通過(guò)微信鏈接網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司未就免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款對(duì)余某不發(fā)生效力。該房屋發(fā)生火災(zāi)受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。余某于火災(zāi)發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司未定損。余某提交了收條、銷(xiāo)貨清單、銀行付款記錄等證明其為房屋主體修繕花費(fèi)8萬(wàn)余元，但其中房屋瓷磚吊頂?shù)软?xiàng)目支出，因案涉房屋火災(zāi)發(fā)生時(shí)為白灰墻面且并無(wú)吊頂，該部分費(fèi)用不予支持；其向消防救援大隊(duì)提交的《火災(zāi)直接財(cái)產(chǎn)損失申報(bào)統(tǒng)計(jì)表》中載明設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)損失共計(jì)為8890元，其中后續(xù)修繕中購(gòu)買(mǎi)的衣柜、電視柜部分家具在《火災(zāi)直接財(cái)產(chǎn)損失申報(bào)統(tǒng)計(jì)表》中并未體現(xiàn)，該部分費(fèi)用不予支持。故判決保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)賠付比例賠付余某7萬(wàn)余元。
近年來(lái)，投入不高、手續(xù)簡(jiǎn)便的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品深受消費(fèi)者歡迎，但在理賠環(huán)節(jié)卻爭(zhēng)議頻頻。大多數(shù)情況都是：保險(xiǎn)公司以投保人在互聯(lián)網(wǎng)投保時(shí)，未盡到如實(shí)告知義務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保時(shí)設(shè)置的詢(xún)問(wèn)環(huán)節(jié)所涉及的告知范圍存在不明確、不具體的情況。投保人對(duì)于房屋結(jié)構(gòu)是否符合要求也心存僥幸。
針對(duì)此類(lèi)糾紛，從法律層面有何風(fēng)險(xiǎn)提示？法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司作為專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其征詢(xún)的內(nèi)容和形式應(yīng)易于識(shí)別，同時(shí)在核保時(shí)不能完全依賴(lài)于投保人直接告知，而應(yīng)當(dāng)盡到一定的審慎審查義務(wù)。房屋火災(zāi)后修繕費(fèi)用應(yīng)以誠(chéng)實(shí)信用原則為基礎(chǔ)，遵循必要性、合理性原則，所支出的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)是與原裝修相符合的。
投保人投保家庭財(cái)險(xiǎn)發(fā)生火災(zāi)事故造成房屋受損的，被保險(xiǎn)人多數(shù)會(huì)以重置價(jià)申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求以房屋受損前的價(jià)值確定賠償金額。但是一般的農(nóng)村房屋現(xiàn)有價(jià)值低，按現(xiàn)有價(jià)值賠償不能恢復(fù)受損前的居住條件，有違公平原則，但被保險(xiǎn)人重置也應(yīng)遵循合理性和必要性。
房屋使用人火災(zāi)發(fā)生后，應(yīng)按照消防機(jī)構(gòu)要求接受事故調(diào)查，如實(shí)提供與火災(zāi)相關(guān)情況，室內(nèi)物品受損情況等，以便更準(zhǔn)確更快定損，及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償重建家園。(完)
